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威尼斯人网址:黄卓谈“现金贷”监管:助贷模式的潜在金融风险值得深入研究

时间:2017-11-29 11:40:09  作者:  来源:  查看:19  评论:0
内容摘要:针对现金贷的监管重拳自上周骤然来袭。先是互联网小额贷款公司的申请设立被全面叫停,紧接着是央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议。据多家媒体报道,本周,一份针对互联网小额贷款公司的规范性管理文件或将颁发,这份文件旨在规范持牌网络小贷公司的经营方式,统一其业务标准与行业准入等。...
针对现金贷的监管重拳自上周骤然来袭。先是互联网小额贷款公司的申请设立被全面叫停,紧接着是央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议。据多家媒体报道,本周,一份针对互联网小额贷款公司的规范性管理文件或将颁发,这份文件旨在规范持牌网络小贷公司的经营方式,统一其业务标准与行业准入等。
这也意味着,监管不会对基于实际需求生长出来的现金贷业务进行一刀切。但如何才能在“放任自流”和“一刀切”之间摸索出一条能够促进行业健康发展的监管道路?相信这会是接下来监管层、学界和市场重点讨论的话题之一,而上述文件的颁布将是这一探索的开端。
几天前,北京大学数字金融研究中心(IDF)副主任、北京大学国家发展研究院副教授黄卓在一场主题为“消费金融市场发展与监管”的研讨会上,分析了现金贷的业务逻辑,并就其存在的风险给出了自己的政策建议。他认为,一方面,现金贷确实满足了一定的市场需求;另一方面,面对成本不透明、违约率高等风险,针对现金贷的监测、监管与风险承担机制的建立至关重要。
黄卓特别提到,有一些现金贷采用的是助贷模式,即从银行业金融机构、P2P处获取资金,由银行等直接批量投放给借款人。目前助贷模式在互联网金融里潜在的风险是什么?它的牌照监管要求是什么?黄卓认为,上述问题目前还相对模糊,缺乏系统深入的研究。

以下为黄卓发言实录:
首先,理解一下现金贷的业务逻辑。
(1)金额上来讲,它是一个非常小额,从500块钱到5000块钱。
(2)周期是超短期,大部分在几天或者不超过一个月。
(3)放款流程要求非常快,从几分钟到一天。
(4)它基本上是没有场景,这一点也使得现金贷区别于消费贷或者消费金融。
(5)现金贷本身它是没有任何抵押的,非常自然,因为它本身也只有一个非常小的金额。
(6)注定它也是轻催收的,甚至有些我们就不催收,最多可能通过电话、短信,不可能上门催收。
(7)它对应的超高的年化利率或者叫综合费用,利率和费用加起来用年化的标准,年化不一定是一个好的说法,大概在200%-500%,这也说明现金贷这部分借款人群对利率本身不是那么敏感。
(8)从用户的画像来看,年轻男性学历相对较低,收入也不高,也没有信用卡和信用记录,现金贷相当于一个救急的或者类似于信用卡的替代品。
从国际上比较美国和英国,结合中国的现金贷,总结它的业务逻辑来看,首先它确实满足了一定市场的需求。我们刚才讲的典型用户有一定短期小额借贷需求,从它的快速发展来看有一定的存在合理性。同时,由于它的超短期,以及无抵押也需要一定的技术,是一个比较专业的借贷产品。



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